用住房公积金买房和不用公积金买房有什么区别?

发布日期:2019-09-05 12:08   来源:未知   

  目前5年期及以内公积金贷款利率是2.75%,5年期以上公积金贷款利率是3.25%。不管是2.75%还是3.25%,都非常低,这是我们能从机构借到的最便宜的钱。二套房公积金贷款利率一般上浮10%,即3.575%,也比较低。

  只要央行不降息、不加息,公积金贷款利率就会维持不变。自2015年10月央行最近一次降息以来,银行存款、贷款利率都降到一个非常低的水平,公积金利率自然也非常低,并且此后这4年公积金利率一直没变。

  银行商业贷款利率就要高很多了。根据央行规定,目前1年期及以内贷款基准利率是4.35%,1年以上、5年期及以内贷款基准利率是4.75%,5年期以上贷款基准利率是4.9%。

  有两点需要注意:一是大部分房贷都在5年期以上,也就是要参考4.9%的基准利率;二是目前房地产调控比较紧,信贷自然也比较紧,不管是首套房还是二套房,房贷利率都在基准利率的基础上有一定幅度的上浮。

  目前全国首套房贷利率平均上浮10%左右,也就是5.39%,二套房贷利率平均上浮20%左右,也就是5.88%。对于首套房来说,公积金贷款利率是3.25%,银行商业贷款利率是5.39%,后者是前者的1.7倍。

  我们举个例子,如果一套房子贷款100万元25年,用公积金贷款的话,等额本息还款方式下,月供是4873.16元,一共要还146.2万元,其中包含46.2万元的利息。

  如果用银行商业贷款,利率是5.39%,月供是6075.36元,一共要还182.3万元,其中包含82.3万元利息。商贷利息比公积金利息多出了36.1万元,这下大家能看到差距了吧?

  谁都知道公积金贷款利息低,但大部分人用的仍然是银行商业贷款,这是为什么?最主要的原因是,公积金贷款额度有限,组合贷又太麻烦、耗时长,所以很多人只能选择商业贷款。

  比如北京市,以前公积金贷款最多能贷120万元,只要你的工资有1万多,基本上都能贷满120万元。但2018年出了一个新的政策,公积金贷款额度也工作年限(缴费年限)挂钩,每缴存一年,就多10万元的贷款额度,工作满12年才能贷120万元。

  但实际上,北京房价很高,房贷动辄就一两百万以上,如果公积金只能贷二三十万、四五十万,绝大部分人的需求无法满足。

  组合贷有个问题就是:耗时太长,是纯公积金贷款、纯商业贷款的2倍,因为要逐个审核、逐个放贷。但是很多业主等不了这么久,也许急需买房的钱,比如换房,就等不了太久。所以很多人就只能进行商业贷款了。